Un Secreto, Efpa y la importancia de realizar un presupuesto
Es el momento de tomar el control de tus finanzas.
Según pasan los años vas acumulando experiencias y conocimientos que en general guardas para ti. Esos “secretos” son parte importante de ti, y construyen tu personalidad.
Una de las cosas que muy poca gente sabe de mí es que estoy Certificado como Asesor Financiero Personal ( European Financial Advisor), por EFPA. ( aunque en los últimos años no he renovado la certificación)
¿Por qué un Programador se iba a Certificar en algo que la entidades financieras recientemente han empezado a exigir a sus empleados?
Primero, entender la economía, las finanzas, las inversiones, entender de que hablan cuando leo artículos de economía es entender cómo funciona el mundo. Y en general nos falta cultura financiera. Me pareció una oportunidad increíble de complementar mi formación
Segundo, estaba en el lugar y sitios adecuados, cuando creamos Unience ( finect.com) la gente Abante Asesores estaban a nuestro lado ayudándonos, y nunca olvidaré la generosidad del todo el equipo de Abante con nosotros en transmitirnos su forma de entender la inversión y la planificación financiera. Nunca se trataba de vender un producto financiero, si no acompañar al cliente en las decisiones financieras construyendo su plan de vida, sin duda sin ellos no habría cambiado mi forma de realizar mi Planificación vital financiera.
El equipo de Abante entendió muy pronto la importancia de la formación en planificación financiera y la certificación EFPA era obligatoria para sus empleados, ellos me formaron para poder aprobar el examen, siempre consideré a Enrique Borrajeros mi gran mentor en este mundo.
Gracias a realizar esa certificación he aprendido a entender como funcionan los Fondos de inversión, la Renta Fija, la importancia de los Bancos en el sistema financiero, a entender las herramientas que tienen los Bancos Centrales para tratar de controlar las crisis económicas, o como usar en mi favor la temida Inflación.
No estoy seguro de recomendar a todo el mundo que la haga, pero si existiera algo parecido, un poco más light, que ayude la gente a tener mayor cultura financiera, sin duda lo recomendaría.
Lo que si recomendaría, es que si no tienes tiempo para ello, invierte algo de tu dinero en un buen Asesor financiero, alguien que no te venda un Fondo de inversión de la entidad para la que trabajo, si no alguien que te pregunte sobre tus objetivos vitales, y te ayude a orientar tus finanzas al éxito de los mismos
La Importancia de realizar un presupuesto
Ya he hablado en newsletter previas sobre la importancia de monitorizar el gasto cada mes ya que eso permite tener una visión muy completa de cual es el uso que le damos a nuestros recursos ( ingresos) y nos permite identificar donde estamos consumiendo recursos de forma más ineficiente. Para los que como yo os dediquéis a la Ingeniería Informática entenderéis el símil a la hora de monitorizar nuestras aplicaciones y detectar donde tenemos un error de código o hay algo en el sistema que hace que la aplicación vaya más lenta.
En nuestro caso, el ir más lento nos afecta a la hora de lograr nuestro objetivo de Libertad Financiera, cuanto más eficientes seamos en el uso de recursos, más recursos tenemos disponibles para acelerar la consecución de nuestro objetivo y tener la Libertad de vivir la vida en nuestros propios término.
El “monitorizar” nuestro gastos, y determinar nuestras necesidad es fundamental a la hora de obtener nuestro Numero Fire ( Financial Independence, Retire Early ) que como sabes, si has leido la anterior newsletter, se obtiene de multiplicarlo por
1 / Porcentaje_de_retirada_anual en retiro
Según la regla de 4%, NUMERO_FIRE = GASTO * (1 / 4%)
Una vez tengo realizada esta monitorización de Gasto, cada año por estas fechas realizo el presupuesto del año
Hago una lista de todas las categorías en las que gasto dinero: como vivienda, comida, diversión, transporte, vacaciones, y asigno límites de gasto a cada una.
Para los gastos que son mensuales recurrentes fijos ( hipoteca, luz, agua, comunidad) directamente esos gastos se pagan a principio de mes,.
Para los gastos que ocurren de forma esporádica durante el año, divido el coste estimado anual entre 12 meses, y hago una transferencia a una cuenta independiente a la cual no tengo asociada ninguna tarjeta de crédito para evitar sea gastado.
Ejemplo de SpreadSheet para realizar presupuesto ( Datos Ficticios para una familia de 2 adultos y un bebé en Madrid):
Este es un ejemplo de las categorías que tengo yo actualmente:
Vivienda
Hipoteca
Seguro Casa
Comunidad de Vecinos
Comunidad Garage
IBI
Limpieza Casa
Servicios
Luz
Agua
Telefono/Fibra/Televisión
Transporte
Seguro Coche
Seguro Moto
Gasolina, Peajes
ITV/Revisiones Coche y Moto
Transporte Publico
Alimentación
Comida y compras para casa
Restaurantes y comidas fuera
Salud
Seguro Privado
Farmacias y otros Gastos Médicos
Gimnasio
Clases de Tenis
Hijos
Guardería
Gastos Generales ( pañales, ropa…)
Ahorro Libertad Economica Hijos
Ocio
Conciertos
Abono Baloncesto
Vacaciones
Otros
Gastos Tecnología ( Actualización tecnología móvil, ordenador)
Servicios Cloud ( AWS, Google, ….)
Formación ( Libros, Coursera, Udemy..)
Donaciones ( ONGs..)
Regalos ( cumpleaños etc..)
Otros ( Gastos libres mensuales)
Llegar a este detalle me permite:
Planificar los grandes gastos del año que no son Recurrentes( como las vacaciones)
Saber cuánto puedo dedicar de forma automatizada a ahorro cada mes:
Fondos Indexados en Indexa Capital
Plan de Pensiones en Indexa Capital
Identificar desviaciones en el presupuesto durante el año y si es posible reajustar el presupuesto.
Sinceramente, no es complicado, tan solo requiere un poco de disciplina y motivación. Pero el premio es tan grande que merece sin duda la pena el tiempo dedicado.
Si te cuesta empezar o si no sabes como, te recomiendo que busques ayuda, al igual que mucha gente contrata un Personal Trainer para ayudarle a crear un rutina en el Gimnasio que beneficie a su salud, te recomiendo que busques un Personal Finance Advisor, la salud de tus finanzas te lo agradecerá y te aseguro que es una gran inversión.
Muchos se preocupan de su salud física, pero dejan de lado su salud financiera, y en la sociedad actual en la cual cada vez vivimos más, y el estado no esta en condiciones de garantizar las Pensiones Públicas, cuidar ambas y llegar a la mayores en perfectas condiciones para disfrutar con las menores limitaciones posibles.
Tengo 46 años la esperanza de vida en España para los hombres es de 79.59, siendo muy optimista tal vez llegue a superar a los 80, es decir, que si hago caso al Gobierno tal vez tenga que trabajar hasta los 67 o más si quiero una pensión digna. No se vosotros pero no me da la gana tener que trabajar 21 años más para pasar una última etapa de mi vida donde seguramente el físico me haya abandonado, la salud será delicada, y depender que una pensión que los mas probable es que si existe sea mucho menos generosa que ahora.
Es el momento de tomar el control de tus finanzas.
Recuerda, lo mas valioso que puede comprar el dinero es tu Libertad Financiera