Una Botella de Barbadillo, un Plato de Jamón y el Indice de Libertad

el número que nos ayuda a marcarnos el objetivo de retiro

Diciembre 2006, mi amigo Jesús y yo nos encontrábamos de viaje mochilero en Bocas del Toro ( Panamá), “abandonados” a nuestra suerte por la Aerolínea Air Madrid que cerro operaciones en esas fechas y nos dejó sin posibilidad de volver a casa por Navidad. ( esta historia merece un post en si misma)

Tras unos días en Bocas de Toro, viviendo algunas de la experiencias más inolvidables de nuestras vidas, llegó el momento de seguir nuestro viaje y cruzar a Costa Rica.

Compramos un billete para una lancha que nos acercaría a la frontera de Sixaola entre Panamá y Costa Rica. Durante el trayecto en la lancha hicimos amistad con una pareja de “Nicas” ( Nicaragüenses) y una joven estudiante americana. La joven, tenia como destino una comunidad indígena en Panamá donde tenía pensado colaborar con una ONG. La pareja de Nicaragüenses, era un matrimonio de vacaciones, que se nos ofreció a acercarnos al cruce entre Comadre y Puerto Viejo, en el coche que le estaba cuidando la Policía de la frontera costarricense, a cambio de una pertinente “mordida”. Centro America y el Caribe, funciona así.

Nuestro objetivo era llegar a Puerto Viejo, una pueblo en la costa del Caribe, destino de jóvenes surferos, mochileros, y cómo descubrimos luego, gente que busca una vida alternativa. Hazte una idea, viajábamos con una mochila y sin planes fijos, nuestro único plan era saber lo que queríamos hacer al día siguiente, cero estrés, sabíamos que queríamos ir a Puerto Viejo, pero no sabíamos ni dónde dormiríamos, ni que haríamos allí. Lo dejábamos todo al destino y a la improvisación. Bendita improvisación. También ayudaba el echo que al no saber si podríamos volver a España por Navidad nos limitábamos a vivir el día a día.

Al llegar a nuestro destino, lo primero una cerveza, y entablar conversación con la gente del lugar, objetivo: buscar una cama y un lugar donde ducharnos. Un par de cervezas, risas y charlas bastaron para resolver nuestro problema, es sorprendente lo fácil que puede resultar viajar sin planificar nada, si tienes la habilidad y la fortuna necesarias.

Camino del Hostal que nos habían recomendado, Jesús y yo nos fijamos en una de las muchas casas del pueblo, en cuyo porche estaban dos hombres, poco mayores que nosotros, cuyo aspecto no encajaba con el standard de la zona, pero lo que delataba, sin duda, que no eran de allí era la Botella de Barbadillo y la plato de Jamón Ibérico que se estaban tomando, con total tranquilidad, mientras hablaban relajadamente, ¡En un pueblo de mi.., en lo más perdido de Costa Rica!

Jamás podré olvidar esa escena, Juan ( de Cadiz) y Arnau ( Barcelona), dos españoles en un pueblecito perdido en el Caribe de Costa Rica, compartiendo algo tan español.

Jesús, que es el tío más lanzado del mundo, se apresuró a hablar con ellos. Y bueno gracias a ello, nos enteramos que ambos habían sido socios de consultora (una Big Four) que cansados de la presión y el estrés, descubrieron en unas vacaciones, ese rinconcito de paraíso, y convencieron a sus parejas, para dejarlo todo, alquilar sus casas en España y montar un pequeño negocio de turismo aventura, en Puerto Viejo. El negocio podría funcionar bien o mal, pero con los ingresos de los alquileres podían permitirse el nivel de vida que necesitaban y deseaban en Costa Rica.

Este es una de esos recuerdos y experiencias, que a lo largo de mi vida he ido acumulando que han afianzado mi creencia en que la clave no está en la acumulación de riqueza, ni en la posesión material, sino está en llevar un estilo de vida que te permita ser feliz. y dedicar tu tiempo a lo que mas amas.

En ese viaje aprendí dos cosas:

• Incluso en las circunstancias mas complicadas, si mantienes la calma, encuentras soluciones

• El mundo esta lleno de gente que ha roto con la convención social, y que vive vidas alternativas totalmente plenas sin necesidad de trabajar 12 horas diarias en una empresa/consultora que te esclaviza a cambio de una nómina.

y esto me lleva….

a seguir con la explicación de mi anterior Newsletter ( por cierto, gracias por la decenas de mensajes y llamas telefónicas que me habéis realizado, estoy fascinado por la necesidad que hay de hablar sobre planificación financiera y la cantidad de gente en busca de la Libertad Financiera )

En el año 2009 mi Indice de Libertad (IdL)era de 1.5

Nota: El término Indice de Libertad no recuerdo de donde viene, creo que lo he leído o escuchado en alguno de los innumerables blogs o vlogs que he seguido a lo largo del tiempo, a si que, aunque es el termino que siempre uso, no es algo que yo considere que haya inventado ni creado

Eso significaba que si dejaba de tener ingresos, en mi caso vía nómina, podía mantener mi estilo de vida durante apenas 1 año y 6 meses.

Y aquí, un momento de reflexión ante la frase anterior, que es importante. “Mantener mi Estilo de Vida”. Estamos hablamos de seguir haciendo exactamente lo mismo que hacía, pagar la cuota del gimnasio, las clases de tenis, salir con los amigos, comer y cenar fuera, usar el coche, ir de vacaciones, cambiar de ordenador y teléfono móvil de forma periódica..etc.

NOTA: A la hora de realizar una planificación financiera hay una pregunta que hay que realizarse

• ¿qué estilo de vida quiero llevar cuando me retire?

Responderse a esa pregunta es lo que marca Tu número FIRE: Cantidad de dinero que necesitas tener invertido/ahorrado para poder retirarte con tranquilidad y vivir de ello el resto de tu vida.

Trabajarías 10 o 20 años más por retirarte con un estilo de vida mayor?

Sacrificarías 10 o 20 años de plenitud física, por poder gastar algo más?

Esta es una cuestión muy personal que cada individuo debe hacerse.

Yo tengo mi respuesta desde hace años :-)

¿Podrías, en caso de necesidad, tener un estilo de vida más frugal que me permitiera tener un IdL mayor?

Porque la cuestión es que cuando calculamos el IdL, tenemos que hacerlo habiendo sido capaces de planificar los gastos de 1 año completo, manteniendo el estilo de vida que deseamos e identificando cuales de esos gastos son una NECESIDAD o cuales son un DESEO.

NECESIDAD : son aquellos gastos que sí o sí tengo que poder pagar mes a mes.

DESEO: son aquellos gastos de los que puedo prescindir y ser perfectamente feliz

Voy a poner algunos ejemplo de las categorías de mi presupuesto personal:

NECESIDAD

• Hipoteca

• Seguro de la Casa

• Comunidad de Vecinos

• IBI

• Comida y necesidades de la casa

• Seguro del Coche

• Fibra Optica

DESEO

• Seguro Privado de Salud

• Cuota del Gimnasio

• Clases de Tenis

• Reserva mensual Vacaciones ( total presupuestado para el año dividido entre 12)

• Reserva Mensual renovación Portátil ( total presupuestado para el año dividido entre 36, renuevo el portátil cada 3 años)

• Reserva Mensual renovación Móvil ( total presupuestado para el año dividido entre 24)

• Reserva Comidas y cenas fuera de casa.

• Subscripciones: Movistar Fusión, Apple Music

Gracias a identificar cuales de tus gastos mensuales no son una necesidad vital o no te aportan tanto valor como para que no puedas vivir sin ellos, puedes establecer un plan de emergencia que puede hacer que tu número IdL sea mayor.

En mi estrategia de planificación para la Libertad Financiera , siempre tengo en cuenta tanto las NECESIDADES como los DESEOS, pero asumo que si no necesitara puedo vivir sin esos Deseos, y sería igualmente feliz.

¿ Por qué en la anterior Newsletter indicaba que en Diciembre del 2009 me marque como objetivo de Indice de Libertad el número 25?

Para el movimiento FIRE el número 25 fue considerado durante años la clave de la estrategia para obtener la ansiada libertad financiera.

Esta cifra sale de la Regla del 4% , dejo los enlaces para aquellos que quieran profundizar en ello e investigar más.

Esta regla indica básicamente que si consigues ahorrar tu Presupuesto anual multiplicado por 25, inviertes ese dinero ahorrado en un Portfolio 50% en acciones del mercado americano y el 50% en Bonos y Letras del tesoro, retirando un 4% cada año de la cuenta de ahorro, es prácticamente imposible que agotes tus reservas.

Nota: La regla del 4 % tiene su origen en una serie de estudios realizados primero por William Bengen en 1994 y continuados por los profesores de finanzas la Trinity University estadounidense Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard y Daniel T. Walz. Este estudio lo hicieron simulando el mercado de valores con los datos desde 1926 a 1996 del mercado americano, y considerando una duración de la jubilación de 30 años

Gastos x ( 100 / 4 ) = AHORROS LIBERTAD FINANCIERA ( o Número FIRE)

Es decir, supongamos que te gastas de media 2.000 euros la mes, eso son 24.000 euros al año

24.000 * 25 = 600.000 €

yo no se a ti, pero a mi ver esto en aquel momento me abrió los ojos, no estamos hablando de necesitar Millones en Banco para poder Retirarte, estamos hablando de una cifra mucho menos, una cifra, que con ahorro e inversión bien planificados, se podía lograr. Y es más un cifra que podría ser mucho menor llevando un estilo de vida menos materialista.

En aquel momento tenía 34 años, era consciente que había perdido mucho años de mala gestión personal, pero aun estaba a tiempo de corregirlo.

El nuevo plan era

• Reducir gastos que no aportaran valor

• Aumentar Ingresos.

• Reducir Deuda ( en mi caso hipoteca)

• Mantener un fondo de emergencia de 1 año completo de Gastos, en cuentas corrientes sin riesgo.

• Invertir de forma periódica cada mes en Fondos de Inversión

• Revisar el presupuesto todos los años, y anticipar gastos extras.

Este fue el plan definido, en Enero del 2010, y más o menos he venido siguiendo desde entonces, con variaciones en la forma de invertir, e incorporando algunos activos que en un principio no había considerado.

En ese momento, aún no había descubierto ni el Minimalismo, ni los fondos indexados, conceptos que sin duda, fueron el empujón final que necesité para acelerar todo el proceso.

La buena noticia, es que este plan y la disciplina de cumplirlo me ha ayudado muchísimo, la mala, es que la Regla del 4%, ha quedado obsoleta y a mi no me funciona como cálculo.

Si tu horizonte de años a vivir una vez te retires es mayor de 30 años o si vives en un país donde los diferentes Gobiernos cambian las reglas de juego a la hora de aplicar los cálculos de Seguridad de la Seguridad Social, o si vives una época con una elevada inflacción el silencioso asesino de los ahorros de los retirados, entonces, en esos escenarios, necesitas otra estrategia.

La próxima semana, explicaré la variación sobre la regla del 4% que estoy utilizando para determinar mi Número FIRE, el objetivo de Ahorro en Inversión para un potencial retiro,

Un saludo.