Un Seat Cordoba, las amistades y la luz al final del túnel
Septiembre 1998, apenas llevaba un año trabajando, vivía en un piso compartido de estudiantes en el Barrio del Carmen del Madrid, justo pasando el puente de Ventas, a pocos minutos de la parada de Metro del Carmen. Llevaba 1 año viviendo con ellos, y tenía toda la ilusión de la juventud, el vivir fuera, estar trabajando, tener un sueldo. Me parecía emocionante, despertar cada día a las 7 de la mañana, ducharme, desayunar rápidamente y ponerme un traje, camisa y corbata para coger todos los días a las 8 de la mañana el Metro de Madrid para ir hasta el intercambiador de Moncloa, coger un autobús hasta Pozuelo de Alarcón para ir a los edificios Ática y trabajar 10 horas en un zulo sin luz para el Banco Santander, desarrollando el software que gestionaba las llamadas de campañas comerciales que realizaba el banco. Era una hora y pico de ida, y otra hora y poco de vuelta, día tras día, 40 horas al mes que tiraba a la basura.
Después de una año así, me fui quemando poco a poco, a eso tenia que sumar que prácticamente cada fin de semana me volvía a Segovia, mi grupo de amigos seguía allí, y eso suponía, ir de nuevo en Metro hasta Principe Pio para coger el autobús a Segovia, dos horas de ida, dos horas de vuelta. A no ser que alguien con coche que conociera, me pudiera llevar o traer.
Tras un fin de semana en que la persona que se había comprometido a traerme a Madrid me dejo tirado en último momento, el calentón que me pillé fue tal, que ese mismo domingo tomé la decisión de tener mi propio coche. Hablé con mi padre, y se ofreció a financiarme la compra, que tendría que devolverle mes a mes. Y a través de un conocido suyo en el concesionario de Seat, pude hacerme un coche kilometro Cero que llevaba en el concesionario 9 meses, mi mítico Seat Cordoba TDI 90 rojo. Me costó 2 millones de las antiguas pesetas, yo apenas ganaba 100.000 pesetas en aquella época.
En aquel momento ese coche, me dio una libertad que jamás había experimentado, se acabó el depender de horarios de autobuses o trenes, se terminó el depender del coche de otros, y me abrió todo un mundo de libertad de movimientos y nuevas experiencias que hasta ese momento no había experimentado.
También me trajo, conocer los atascos de la M30, de la A6, los problemas para aparcar por mi Barrio, pagar el Seguro del Coche, la gasolina, el impuesto de circulación.
Con perspectiva del tiempo, socialmente fue una gran decisión, por todas las cosas que ese coche me facilitó hacer, viajes, festivales, conciertos, libertad de movimiento. Económicamente fue una pésima decisión, que pude transformar en buena gracias a que en el momento justo, tomé la decisión de que mi prioridad era comprar tiempo, no cosas.
Las Amistades
Tener amigos es importante, tener un networking es vital para tejer una red de contactos que pueda hacer tu vida más sencilla.
Pero también hay que tener mucho cuidado de quien te rodeas, y procurar que sea gente alineada con tus valores.
En mi época de Bankinter, conocí a gente increíble, grandes personas que siempre consideraré mis amigos, sin embargo en aquella época de bonanza económica lo que se llevaba era el gastar por encima de nuestras posibilidades, jugar al golf, salir a comer y cenar fuera, salir mas de lo debido de fiesta, y recomendar cambiar de coche cada 6-7 años ya que era lo adecuado.
Trabajamos en un Banco no? Empleo seguro para toda la vida y acceso a crédito barato.
Hablo del periodo de tiempo 2000-2006, el PP en el gobierno (hasta el 2004) , exuberancia inmobiliaria y el España va bien. Nadie sabiamos entonces que se estaba creciendo y construyendo sobre barro, y que todo eso se iba a desmoronar.
Afortunadamente en el 2006, empecé esa transformación, hacia un vida más frugal, mas alineada a mi objetivo, y dejé de escuchar y seguir el estilo de vida que mis amistades seguían y uno de los primeros cambios fue el eliminar los grandes gastos:
No iba a comprar coche nuevo
Iba a reducir el uso del coche a solo lo necesario.
el resultado ha sido que el Seat Cordoba, ha estado conmigo hasta hace 15 meses, es decir, 22 años en mi poder.
Y lo he cambiado solo por que al tener mi primer hijo el año pasado, paso a ser una necesidad tener un vehículo más grande, más moderno y mas seguro para poder desplazarnos.
Y no me he comprado un SUV de BMW o un Audi o un Mercedes, no necesito aparentar ante nadie que tengo dinero, y no me aporta demasiado valor el impresionar a gente que no me importa. Me he comprado un Kia Niro, un coche fiable de precio ajustado y que esta alineado con mis necesidades.
Que el Córdoba me durara 22 años se debe también a otra decisión fundamental, empecé a buscar empleos que estuvieran dentro de la M30 de Madrid, a los cuales pudiera llegar en menos de 30 minutos en bicicleta o andando, y aunque costó un poco conseguirlo, en el 2007, el objetivo estaba cumplido. Una de las claves para ello, trabajar en StartUps y abandonar el mundo Corporate.
Sin duda, la mejor decisión de mi vida.
Por que no me funciona la Regla del 4%
En la anterior Newsletter te explicaba la Regla del 4%, esa que decía que para conocer cuanto necesitas ahorrar para poder retirarte (Numero Fire) bastaba con multiplicar tus gastos anuales por (1/4%)
GASTOS_ANUALES X ( 1 / 0.04) = NUMERO_FIRE
Con esta formula, si tus gastos anuales son de 24.000 euros
24.000 x ( 1 /0.04) = 600.000 euros
NUMERO_FIRE = 600.000 Euros
La teoría dice que si inviertes esa cantidad en Renta Variable y Fija en un porcentaje 60% Renta Variable 40% Renta Fija, la simulaciones realizadas en periodos de tiempo de 30 años desde 1871, demuestra que es totalmente improbable que puedas quedarte sin dinero, dado el rendimiento del mercado y la inflación
Sin embargo, lo que no te dice esta teoría es:
que pasa si vives más de 30 años desde que te retiras
cómo realizar de forma adecuada las retiradas anuales del tus gastos anuales
Qué hacer si un años tienes más gastos de los previstos.
Qué pasa con la Pensión de la Seguridad Social si me retiro con 50 años.
Cómo afecta el pago de Impuestos cuando retire dinero de mis Fondos de Inversión
Estas cuestiones y otras muchas son las que los seguidores del movimiento FIRE se han ido realizando y de ahí que hayan surgido diferentes estrategias y variaciones la regla del 4%.
Mi Regla del 3%
En mi caso las estrategia que aplico es un poco más conservadora, y es la siguiente
en vez del 4%, mi formula usa el 3% ( de esta forma cubro, potencialmente, los pagos de impuestos a aplicar al vender inversiones)
Aplico un Buffer de 5 años completos de Gastos en cuentas con cero riesgo. ( este es mi colchón de tranquilidad, si el mercado corrige, que siempre lo hace, el tener 5 años de gastos completos me permite tener la tranquilidad de no necesitar vender inversiones para seguir viviendo, mientras el mercado se recupera.)
Asumo que no cobraré seguridad social.
En mis simulaciones, me respondo a preguntas sobre el futuro:
¿Quiero que mi hijo vaya a universidad publica o privada?
¿Quiero que estudie fuera de España?
¿Voy a cambiar de coche a uno eléctrico en el futuro?
¿Voy a necesitar cambiar de casa, y necesitará hipotecarme para ello?
Aplicando los puntos 1 y 2 mi Formula Fire tiene la siguiente pinta:
NUMERO_FIRE = GASTOS x ( 1 /0.03) + ( GASTOS x AÑOS_SEGURIDAD)
Usando el ejemplo de 24.000 euros anuales de Gastos
24.000 x ( 1 /0.03) = 800.000
24000 x 5 = 120.000
800.000 + 120.000 = 920.000
NUMERO_FIRE = 920.000 EUROS
Esta seria la cantidad necesario a ahorrar, para poder garantizar al menos 40 años de retiro y poder vivir la vida en tus propios términos.
Voy a volver repetirlo, retirarse no implica estar tirado en una playa tomando mojitos el resto de tu vida, retirarse significa poder vivir la vida en tus propios términos y poder dedicar el tiempo que desees a aquellos proyectos que desees, o dedicar tu vida a resolver problemas mucho mas importantes para la humanidad.
Te invito a que probéis esta estrategia, o la tuya propia, en el Simulador Fire FiCalc. https://ficalc.app/ juega a meter gastos extras a lo largo del tiempo, o incluso a comprobar el impacto de añadir pequeños ingresos, te aseguro que te hará ver las cosa de otra forma
Os dejo un video probando con mis datos para que comprobéis su uso
Prueba FiCal Simulación 3% - Watch Video
Recordad, La cosas más importante que puedes comprar con dinero, es tiempo.